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2020-02-24 02:01:53 來(lai)源︰ 金融時報

產業資本和金融資本在場(chang)景金融方面的(de)布(bu)局,將傳統金融帶入全新時代,也給農商(shang)銀行帶來(lai)全新挑戰。

眾所周知,每(mei)一個場(chang)景,都會誕生出很多金融需求,即便(bian)在場(chang)景金融中(zhong),新的(de)金融需求也bu)岵bu)斷衍生。前(qian)者以外賣為例,在外賣這個場(chang)景中(zhong),除了正常外賣訂餐外,消費者和商(shang)家都會在不(bu)同階(jie)段產生支(zhi)付、轉賬、理財、貸款等多種金融需求,外賣頭(tou)部場(chang)景平台只需深(shen)挖場(chang)景金融,就能實現(xian)流量(liang)高(gao)價(jia)值變現(xian),創造新的(de)利潤增長(chang)點;後者以銀行APP為例,一個公(gong)務員的(de)獎(jiang)金發(fa)放到某(mou)個銀行卡(ka),公(gong)務員打開APP,進入自己賬戶,賬戶就是他的(de)場(chang)景,由賬戶而來(lai)的(de)潛在金融需求有存款、購買理財產品(pin)、購買外匯、轉賬、支(zhi)付、償還信用mei)ka)、生活繳費等,滿足他的(de)需求,錢就會留在卡(ka)里,不(bu)能滿足,他會把錢轉走(zou),商(shang)業銀行必(bi)須針對客(ke)戶這一需求,內嵌更多金融產品(pin),以增加黏性yu)   械de)APP商(shang)城,也應更加you)厥映chang)景金融功能的(de)搭建。

因場(chang)景而生的(de)金融需求,一方面是剛性金融需求,你不(bu)提供,客(ke)戶會轉而尋找其他實現(xian)渠(qu)道(dao),哪個方jiang)bian)選哪個,哪里方jiang)bian)到哪里;另一方面,這也是極具黏性的(de)金融需求,一旦(dan)場(chang)景生態構建得非常完(wan)善,場(chang)景中(zhong)的(de)潛在金融需求都能得到滿足,客(ke)戶就會非常習慣和依賴場(chang)景以及內嵌其中(zhong)的(de)一應俱(ju)全的(de)金融產品(pin),最終zhan)鉤殺棧貳U欽庖槐棧罰 貌底時競徒鶉謐時咀琶mi)不(bu)已(yi)。

從產業資本看,有金融牌(pai)照的(de)頭(tou)部平台,會在場(chang)景金融方面,實施顛覆式創新,通(tong)過(guo)極致體驗,實現(xian)行業變革,以此獲得巨大市場(chang)份額和利潤。比如,微信支(zhi)付憑借春節(jie)發(fa)紅(hong)包(bao)的(de)文化傳統疊加金融而創新出的(de)場(chang)景金融產品(pin)——微信紅(hong)包(bao),在2015年春節(jie)用兩天時間實現(xian)綁卡(ka)2億張,同等綁卡(ka)規模(mo),支(zhi)付寶用了8年。場(chang)景金融的(de)威力,可shan)話摺Cmei)有金融牌(pai)照的(de)場(chang)景平台,則(ze)會加強與持牌(pai)金融機構的(de)合作。

從金融資本看,實力雄厚的(de)國(guo)有大行或(huo)股份制(zhi)銀行,通(tong)常會圍繞自身優勢,自建場(chang)景金融平台。這不(bu)僅可以培育(yu)和形成自身金融服務的(de)差異性yu) 黽涌ke)戶黏性yu) ?箍ke)戶數據牢牢掌握在自己手(shou)中(zhong),也可以增加與生態合作伙伴的(de)可交(jiao)換資源。當然,也有不(bu)少(shao)大行和股份制(zhi)銀行選擇與場(chang)景金融巨頭(tou)合作,以期快速(su)獲客(ke),增加you)滴窳liang)。場(chang)景金融巨頭(tou)之所以願(yuan)gan)飧shang)業銀行合作,無非看中(zhong)的(de)是商(shang)業銀行金融牌(pai)照資源。然而,隨著越來(lai)越多商(shang)業銀行xing)xiang)對接同一家場(chang)景平台,金融牌(pai)照的(de)稀缺性正在被(bei)趨之若鶩(wu)尋求合作的(de)眾多商(shang)業銀行的(de)可選擇性替(ti)代,一些場(chang)景平台在利潤分配等方面的(de)議(yi)價(jia)能力越來(lai)越強勢,選擇銀行合作伙伴也變得格(ge)外挑剔(ti)。因此,盡(jin)管自建平台會讓商(shang)業銀行付出巨大人(ren)力、財力和精(jing)力,但卻不(bu)得不(bu)為。

在這樣一個場(chang)景金融為王的(de)時代,處于大型商(shang)業銀行與頭(tou)部場(chang)景金融平台獲客(ke)tou)矯嫠shuang)面夾擊的(de)農商(shang)銀行,該如何發(fa)展(zhan)符合縣(xian)域小法人(ren)特點的(de)場(chang)景金融呢?

農商(shang)銀行場(chang)景金融的(de)搭建,雖暫時可采取與場(chang)景平台合作的(de)走(zou)捷(jie)徑方式,在場(chang)景平台上嵌du)肱┤shang)銀行的(de)貸款、電(dian)子賬戶、理財等產品(pin),但農商(shang)銀行畢竟無論體量(liang),還是品(pin)牌(pai)知名度(du),都無法跟大型商(shang)業銀行或(huo)者股份制(zhi)銀行相(xiang)比。大型銀行或(huo)股份制(zhi)銀行尚且都認識到合作中(zhong)“卡(ka)脖子”風險(xian)無時不(bu)hui)冢 慰讎┤shang)銀行。因此,走(zou)合作之路,注(zhu)定(ding)從you)豢 季頭(tou)嵌緣群獻鰲2bu)僅利潤分配不(bu)對等,品(pin)牌(pai)呈現(xian)不(bu)對等,數據資源佔有不(bu)對等,而且yi)罩購獻韉de)陰影如影相(xiang)隨。再加上與外部場(chang)景平台合作,還面臨監管政策變化等風險(xian),因此,合作只能是權宜之計。

要(yao)從根本上解決問題,農商(shang)銀行同樣需要(yao)自建場(chang)景金融平台。當然,農商(shang)銀行無需像大型銀行或(huo)者股份制(zhi)銀行那(na)樣大投du)耄 恍枳ㄗzhu)某(mou)個行業或(huo)領域,將其做深(shen)做透fu)托小4誘飧黿嵌du)看,農商(shang)銀行自建場(chang)景金融並非不(bu)可行。

農商(shang)銀行最大優勢是與縣(xian)域經濟(ji)共生共長(chang),與當地(di)百姓(xing)生活水乳交(jiao)融,加上決策靈活,有強大天然場(chang)景bai)骱蠖埽 虼耍 ┤shang)銀行發(fa)展(zhan)場(chang)景金融只要(yao)有特色(se),圍繞一個場(chang)景匯聚所有金融產品(pin),就可以讓用mei)?謖飧齔chang)景上源源不(bu)斷提供價(jia)值。比如有的(de)縣(xian)域畜牧業是主導產業,農商(shang)銀行就可以圍繞畜牧產業鏈(lian),做場(chang)景金融,將畜牧產業鏈(lian)各(ge)環節(jie)客(ke)戶涵蓋進來(lai),把畜牧產業做深(shen)做透。

同時,農商(shang)銀行要(yao)學會用mei)? 嘉wei)做場(chang)景金融。微信支(zhi)付為何能依托微信紅(hong)包(bao)快速(su)積累客(ke)戶,因為微信紅(hong)包(bao)實施的(de)是將發(fa)紅(hong)包(bao)的(de)春節(jie)文化與金融跨界組合的(de)方式。同樣,余額寶如果不(bu)將申(shen)購起點從1000元降到1元,並首zhuang)椿+0,也不(bu)會有那(na)麼(me)快發(fa)展(zhan)。可shan) 緗綞bu)因循守舊,方能出奇(qi)制(zhi)勝。場(chang)景金融面對的(de)都是草根階(jie)層,這個群體人(ren)數多,金額小,如果跨界設計的(de)產品(pin)得當,就能產生顛覆式效應,在短時間內實現(xian)聚沙(sha)成塔的(de)奇(qi)跡(ji)。從農商(shang)銀行角度(du)看,快速(su)獲客(ke),聚沙(sha)成塔,改善客(ke)戶結(jie)構不(bu)平衡問題,需要(yao)針對以前(qian)沒(mei)有覆蓋人(ren)群以及信貸“白(bai)戶”的(de)痛點,設計場(chang)景金融。痛點一旦(dan)解決,流量(liang)帶來(lai)的(de)客(ke)戶增長(chang)就會井噴式釋tou)擰/p>

農商(shang)銀行未(wei)來(lai)的(de)生存之道(dao)是差異化和特色(se)化,由于每(mei)個銀行所擅長(chang)的(de)並不(bu)一樣,農商(shang)銀行在縣(xian)域又(you)有天然優勢,因此,只要(yao)形成自己獨特的(de)場(chang)景金融經驗,構建起具有本土優勢的(de)特色(se)場(chang)景金融產品(pin),農商(shang)銀行就能依托場(chang)景金融獲得強勁發(fa)展(zhan),並在其他場(chang)景平台和大型銀行搶佔農村金融市場(chang)時,擁有一席(xi)之地(di)。

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